Para saber cuánto cuesta un préstamo no basta con mirar la mensualidad. Dos ofertas pueden mostrar pagos parecidos y, aun así, tener un costo total distinto por la tasa, el plazo, las comisiones, los seguros u otros conceptos.
En México, el CAT es una referencia central para comparar, pero debe revisarse junto con el monto neto recibido y el total a pagar en pesos.
¿Qué es el capital?
El capital es la cantidad financiada. Si el contrato establece un préstamo de $10,000 pesos, ese es el capital inicial. Sin embargo, el dinero que llega a tu cuenta puede ser menor si existe una comisión descontada al inicio, y el total que devolverás puede ser mayor por los costos del crédito.
¿Qué es la tasa de interés?
La tasa indica el precio que cobra la entidad por prestar el dinero. Revisa si se expresa de forma anual, mensual o por otro periodo, y si es fija o puede cambiar.
Una tasa aparentemente baja no significa por sí sola que la oferta sea la más barata. Puede haber comisiones, seguros u otros cargos que también afecten el costo.
¿Qué es el CAT?
El Costo Anual Total es un indicador expresado como porcentaje anual que incorpora los costos y gastos inherentes al crédito según la metodología aplicable. Su objetivo es facilitar la comparación entre productos.
El CAT no significa necesariamente que pagarás ese porcentaje exacto sobre el monto en cada caso. Es una medida estandarizada y debe leerse junto con la tabla de amortización, las comisiones y el total a pagar.
Para comparar correctamente, busca ofertas del mismo tipo, por un monto y plazo similares. Si cambian demasiado las condiciones, la comparación del CAT pierde claridad.
¿Qué cargos pueden aparecer?
- comisión por apertura;
- comisión por administración o manejo, cuando aplique;
- seguro relacionado con el crédito;
- cargo por disposición o transferencia;
- intereses ordinarios;
- intereses moratorios por atraso;
- gastos de cobranza permitidos y previstos en el contrato;
- otros servicios expresamente contratados.
No todos los productos incluyen los mismos conceptos. La oferta y el contrato deben explicar cuáles aplican y cuándo se cobran.
El dato más concreto: total a pagar
Imagina que recibes $5,000 pesos y el calendario indica que pagarás cinco mensualidades de $1,180. Si no existen otros cargos y pagas puntualmente, el total será de $5,900 pesos y el costo nominal en pesos será de $900.
Este cálculo sencillo ayuda a entender la diferencia entre el dinero recibido y lo que saldrá de tu bolsillo. Aun así, revisa el CAT y las condiciones por atraso, porque el costo puede cambiar si incumples las fechas.
Tabla para comparar dos ofertas
| Dato | Oferta A | Oferta B |
|---|---|---|
| Monto neto depositado | Anotar | Anotar |
| Número de pagos | Anotar | Anotar |
| Importe de cada pago | Anotar | Anotar |
| Tasa de interés | Comparar | Comparar |
| CAT | Comparar | Comparar |
| Comisiones y seguros | Revisar | Revisar |
| Total a pagar | Comparar | Comparar |
| Costo por atraso | Revisar | Revisar |
¿Una oferta al 0 % siempre es gratuita?
No necesariamente. Una promoción puede indicar tasa de interés de 0 %, pero debes verificar si existe comisión de apertura, seguro, membresía u otro cargo. El monto total a pagar debe confirmar si realmente devolverás solo lo recibido.
Antes de firmar
- Verifica cuánto llegará a tu cuenta.
- Suma todos los pagos.
- Compara el CAT y la tasa.
- Revisa comisiones y seguros.
- Comprueba las fechas exactas.
- Lee qué ocurre en caso de atraso.
- Confirma si puedes pagar anticipadamente y bajo qué condiciones.
La opción más rápida no siempre es la más económica. Comparar el costo completo ayuda a evitar sorpresas y elegir una obligación que sí cabe en tu presupuesto.